はじめに｜「老後が不安」なのは当たり前
- 「年金だけで暮らせるのか不安…」
- 「退職金も少なくなってきたらしい…」
- 「2000万円も貯金なんて無理…」
多くの人が老後について漠然と不安を抱えています。
その一方で、「老後には2000万円必要」「5000万円でも足りない」といった極端な情報も多く混在しており、何を信じれば良いのかわからなくなってしまいます。
ですが、冷静に考えてみてください。
不安の正体は「よく分からない」ことにあります。
つまり、必要な金額や備え方が“見える化”されれば、不安の大半は解消できるのです。
そこで本記事では、
- 老後資金のシミュレーション
- 不安を減らす3つの具体策
を分かりやすくご紹介します。
老後資金はいくら必要？【シミュレーション】
まずは、総務省「家計調査」などの統計データをもとに、
老後に必要とされる資金の目安をシミュレーションしてみましょう。
※前提：65歳でリタイアし、90歳まで生きる（26年間）
単身世帯の場合
- 年金などの収入：月13.5万円
- 支出：月15.5万円
- 毎月の赤字：2万円（年24万円）
- 26年間の不足：624万円
- 医療・介護費：500万円
- 葬儀費用：180万円
👉 合計：約1300万円
夫婦世帯の場合
- 年金などの収入：月24.6万円
- 支出：月26.9万円
- 毎月の赤字：2.3万円（年27.6万円）
- 26年間の不足：約717万円
- 医療・介護費：1000万円（2人分）
- 葬儀費用：360万円（2人分）
👉 合計：約2080万円
もちろん、これはあくまでも平均的なケースです。
家計のスタイル・持ち家の有無・健康状態などによって必要額は変わりますが、
ひとつの基準として捉えておくと、自分に必要な金額もイメージしやすくなります。
老後資金の不安を解消する3つの対策
対策①：投資で早めに備える（若い方向け）
老後の資金準備として、年金だけに頼らず、自分でも資産を育てていくことが大切です。
そこで注目したいのが、2024年から新しくなった新NISA制度。
投資で得た利益が非課税になる制度なので、長期の資産形成に非常に有利です。
▶︎ たとえば…
40歳で1000万円を年利5％で運用した場合
→ 65歳には 約3500万円 に！
単身でも夫婦でも、老後資金としては十分に安心できる金額になります。
でも「今は1000万円もないよ…」という方も多いはず。
そんな方でも大丈夫。毎月数万円ずつコツコツ積み立てるだけで、老後資金はしっかり育ちます。
▶︎ 積立投資の例（年利5％・25年間）
- 月3万円ずつ投資 → 約 1700万円
- 月5万円ずつ投資 → 約 2800万円
このように、複利の力と時間を味方につければ、少額からでも資産を育てることができます。
✅ ポイントまとめ
・大きな元本がなくてもOK
・月々数万円でも将来大きな差に
・新NISAで運用益が非課税
・インデックス投資なら初心者でも安心
対策②：長く働く（50代〜60代の方向け）
老後を短くすれば、必要なお金も減ります。
つまり、「65歳以降も働く」ことが現実的かつ効果的な対策です。
▶︎ 例えば…
- 65歳以降も月10万円稼ぐ
- 年金と合わせて月25万円の収入
- 支出が月15万円なら、毎月10万円の余裕
→ 10年間で 1200万円の貯蓄効果
▶︎ 高齢期に働くメリット
- 社会とのつながりが維持できる
- 健康の維持・脳の活性化にも効果的
- 年齢が上がるほど仕事満足度も上昇（各種調査より）
▶︎ 今から準備しておきたいこと
- 健康維持を意識する（運動・食事・睡眠）
- スキル・資格を身につけておく
- 地域・人とのつながりを広げておく
- 週3日などの柔軟な働き方に慣れておく
- 自分に合った“楽しい仕事”を探しておく
働く＝苦労ではなく、選べる働き方の選択肢を持つことが老後の安心につながります。
対策③：年金で暮らす＋年金を増やす
老後資金の不安を大きく減らすもう一つの方法が、
**「年金の範囲内で暮らすこと」＋「年金自体を増やすこと」**です。
▶︎ 年金だけで暮らすとは？
たとえば年金が月15万円なら、支出も15万円以内に抑える。
これができれば、老後資金は医療・介護・葬儀費用だけでOKという状態になります。
▶︎ 年金を増やす「繰り下げ受給」
年金の受け取りを65歳→70歳に繰り下げると、なんと受給額が42％アップ！
▶︎ 例）月15万円 → 月21.3万円に！
▶︎ 繰り下げ受給のメリット
- 一生涯ずっと増額された年金がもらえる
- 長生きリスクに備えられる
- 年金だけでゆとりある生活が可能に
- 所得が増えることで、孫へのお小遣いなど「気持ちに余裕」も生まれる
「早く亡くなったら損」と考える人もいますが、年金は長生きリスクに備える“保険”。
長寿社会では、むしろ繰り下げの価値がどんどん高まっています。
✅ ポイントまとめ
・年金の範囲内で暮らせれば老後資金は激減
・繰り下げ受給で年金は最大42％アップ
・安心・余裕・自由が手に入る老後へ！
老後の不安は「見える化」で小さくなる
老後に不安を感じる理由は「何が必要で、どう備えればいいか分からない」から。
でも、この記事で紹介したように、
- 必要な金額を知る
- 自分にできる対策を考える
- 少しずつ行動に移す
これだけで、不安はかなり軽くなります。
まとめ｜老後の安心は「備え方」で決まる
| 世帯 | 老後資金の目安（平均） |
|---|---|
| 単身 | 約1300万円 |
| 夫婦 | 約2080万円 |
しかしこれはあくまで一つの目安。
投資・就労・年金戦略を組み合わせれば、必要な金額はもっと下げられます。
お金に不安がなくなれば、老後はもっと自由で楽しいものになる。
そのためにも、「今できる小さな行動」から始めてみましょう。
終活.comでは、終活に関する疑問や悩みを解決する情報をお届けしています。
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